{"id":11012,"date":"2017-03-24T16:05:05","date_gmt":"2017-03-24T19:05:05","guid":{"rendered":"https:\/\/www.vivareal.com.br\/blog\/\/blog\/\/?p=11012"},"modified":"2022-07-27T11:17:30","modified_gmt":"2022-07-27T14:17:30","slug":"o-que-e-e-quais-sao-os-tipos-de-financiamento-imobiliario","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.vivareal.com.br\/blog\/dinheiro\/financiar\/o-que-e-e-quais-sao-os-tipos-de-financiamento-imobiliario\/","title":{"rendered":"O que \u00e9 e quais s\u00e3o os tipos de financiamento imobili\u00e1rio?"},"content":{"rendered":"

Nos \u00faltimos anos, com o aumento da renda m\u00e9dia dos brasileiros,<\/span> \u00e9 cada vez maior o n\u00famero de pessoas que optam pelo financiamento imobili\u00e1rio<\/b> como forma de adquirir o t\u00e3o almejado im\u00f3vel pr\u00f3prio. Os empr\u00e9stimos banc\u00e1rios concedidos com o prop\u00f3sito de aquisi\u00e7\u00e3o e constru\u00e7\u00e3o de im\u00f3veis ultrapassam a casa dos bilh\u00f5es de reais anualmente!<\/span>
\nEntretanto, o <\/span>financiamento de im\u00f3vel<\/span><\/a> ainda \u00e9 um assunto bastante nebuloso para muitas pessoas que desejam comprar sua casa pr\u00f3pria. O que ele \u00e9, na verdade? Quais s\u00e3o os tipos existentes? Como \u00e9 poss\u00edvel utiliz\u00e1-lo? Quais documentos s\u00e3o necess\u00e1rios para conseguir um financiamento?<\/span>
\nSe essas s\u00e3o algumas das d\u00favidas que rondam a sua cabe\u00e7a ultimamente, n\u00e3o deixe de continuar a leitura deste post! Aqui, reunimos as principais informa\u00e7\u00f5es sobre esse assunto em um guia b\u00e1sico sobre financiamento de im\u00f3vel, para voc\u00ea ficar, de uma vez por todas, por dentro desse assunto! Vamos l\u00e1?<\/span><\/p>\n

O que \u00e9 financiamento de im\u00f3vel?<\/span><\/h3>\n

Financiamento de im\u00f3vel nada mais \u00e9 do que um empr\u00e9stimo <\/b>concedido, por um banco ou institui\u00e7\u00e3o financeira, \u00e0s pessoas que desejam adquirir um im\u00f3vel. Dessa maneira, com o dinheiro emprestado, \u00e9 poss\u00edvel quitar o im\u00f3vel \u00e0 vista. O valor emprestado vai, ent\u00e3o, sendo devolvido ao banco pouco a pouco, mensalmente.<\/span>
\nObviamente, como acontece em qualquer empr\u00e9stimo, h\u00e1 juros embutidos no financiamento imobili\u00e1rio. Esses juros s\u00e3o como um “aluguel” cobrado pelo dinheiro emprestado, que vem junto \u00e0s presta\u00e7\u00f5es do financiamento.<\/span>
\nO valor das presta\u00e7\u00f5es varia conforme o tipo de financiamento contratado, o valor do im\u00f3vel e as taxas de juros cobradas pelo banco respons\u00e1vel pela transa\u00e7\u00e3o. Assim, <\/span>as presta\u00e7\u00f5es s\u00e3o a quest\u00e3o mais importante do financiamento<\/b>, e seus valores podem crescer ou decrescer ao longo do tempo de quita\u00e7\u00e3o.<\/span>
\nEm fun\u00e7\u00e3o de todas essas caracter\u00edsticas, entender a fundo como funciona a din\u00e2mica desse tipo \u00a0de empr\u00e9stimo \u00e9 fundamental na hora de escolher o financiamento mais adequado para o seu caso. Atualmente, existem 3 tipos de financiamento imobili\u00e1rio no pa\u00eds. A seguir vamos explicar melhor as caracter\u00edsticas, vantagens e desvantagens de cada um.<\/span><\/p>\n

Quais s\u00e3o os tipos de financiamento\u00a0imobili\u00e1rio?<\/span><\/h3>\n

Antes de escolher o tipo de financiamento imobili\u00e1rio mais adequado ao seu caso, \u00e9 importante esclarecer que <\/span>o valor das presta\u00e7\u00f5es desse tipo de empr\u00e9stimo \u00e9 dividido em amortiza\u00e7\u00e3o e juros<\/b>.<\/span>
\nAmortiza\u00e7\u00e3o \u00e9 o percentual da parcela que corresponde \u00e0 devolu\u00e7\u00e3o do valor emprestado pelo banco. J\u00e1 os juros, como explicamos, referem-se ao “aluguel” cobrado pelo empr\u00e9stimo do dinheiro. Os juros sempre s\u00e3o cobrados em rela\u00e7\u00e3o ao saldo devedor, ou seja, ao montante que ainda falta devolver ao banco.<\/span>
\nLevando em conta essas caracter\u00edsticas, os tipos de financiamento variam, principalmente, em rela\u00e7\u00e3o a 2 fatores: qual \u00e9 a porcentagem da parcela referente \u00e0 amortiza\u00e7\u00e3o e aos juros, e como essa porcentagem varia ao longo do tempo. Confira abaixo os 3 tipos de financiamento imobili\u00e1rios praticados atualmente no Brasil:<\/span><\/p>\n

Sistema Price<\/span><\/h4>\n

Bastante utilizado em muitos pa\u00edses mundo afora, o Sistema Price teve que ser remodelado para se adaptar \u00e0 realidade brasileira (alta infla\u00e7\u00e3o e taxas de juros) e, por isso, n\u00e3o \u00e9 muito praticado por aqui atualmente. Em seu modelo original, a Tabela Price tem presta\u00e7\u00f5es fixas, juros decrescentes e amortiza\u00e7\u00f5es crescentes.<\/span>
\nAssim, durante as primeiras presta\u00e7\u00f5es, a maior parte da parcela refere-se ao pagamento dos juros. Conforme o tempo passa, os juros diminuem, visto que sempre s\u00e3o cobrados sobre o valor que ainda se deve ao banco.<\/span>
\nComo o saldo devedor diminui a cada m\u00eas, os juros cobrados tamb\u00e9m v\u00e3o, assim, diminuindo. Por\u00e9m, como no Sistema Price o valor das parcelas \u00e9 fixo, o que aumenta a cada m\u00eas \u00e9 o valor da amortiza\u00e7\u00e3o.<\/span>
\nEntretanto, no Brasil, a Tabela Price passou por adapta\u00e7\u00f5es e as parcelas n\u00e3o s\u00e3o mais fixas, mas variam conforme a infla\u00e7\u00e3o. O indexador p\u00f3s-fixado TR (taxa referencial) \u00e9 o mais utilizado para o reajuste das presta\u00e7\u00f5es do Sistema Price.<\/span>
\nEsse tipo de financiamento imobili\u00e1rio \u00e9 especialmente desvantajoso em situa\u00e7\u00f5es nas quais a renda do devedor n\u00e3o \u00e9 reajustada na mesma propor\u00e7\u00e3o de sua d\u00edvida com o banco. Nesses casos, com o passar do tempo, o valor da parcela comprometer\u00e1 uma porcentagem cada vez maior de sua renda, o que pode dificultar e muito a quita\u00e7\u00e3o do empr\u00e9stimo.<\/span><\/p>\n

SAC<\/span><\/h4>\n

O <\/span>Sistema de Amortiza\u00e7\u00f5es Constantes, tamb\u00e9m conhecido pela sigla SAC<\/b>, j\u00e1 explica seu funcionamento no nome. Nesse tipo de financiamento, o valor das amortiza\u00e7\u00f5es \u00e9 constante ao longo de todo o per\u00edodo de quita\u00e7\u00e3o do empr\u00e9stimo. O que varia, ent\u00e3o, s\u00e3o os juros cobrados.<\/span>
\nNaturalmente, como os juros sempre s\u00e3o cobrados em rela\u00e7\u00e3o ao saldo devedor, no SAC o valor das parcelas vai diminuindo gradativamente ao longo do tempo. Ao pagar presta\u00e7\u00f5es maiores logo no in\u00edcio do financiamento, a d\u00edvida \u00e9 amortizada mais rapidamente e o juro total vai diminuindo.<\/span>
\nA grande vantagem de financiar o seu im\u00f3vel no sistema SAC \u00e9 a seguran\u00e7a que esse tipo de empr\u00e9stimo proporciona ao longo do tempo. Como as presta\u00e7\u00f5es mais altas s\u00e3o cobradas logo de in\u00edcio, se algum tipo de imprevisto ocorrer no futuro, as parcelas do empr\u00e9stimo j\u00e1 estar\u00e3o menores e ser\u00e3o mais f\u00e1ceis de serem honradas.<\/span><\/p>\n

Sacre<\/span><\/h4>\n

Por fim, o terceiro tipo de <\/span>financiamento imobili\u00e1rio praticado no Brasil \u00e9 o Sistema de Amortiza\u00e7\u00e3o Crescente (Sacre<\/b>). Esse sistema \u00e9 uma mistura do Sistema Price e do SAC. As presta\u00e7\u00f5es desse tipo de empr\u00e9stimo s\u00e3o crescentes ao longo do tempo, mas somente at\u00e9 certo ponto, a partir do qual come\u00e7am a diminuir.<\/span>
\nAssim como no Sistema Price, o reajuste das presta\u00e7\u00f5es do Sacre \u00e9 atrelado \u00e0 TR, as amortiza\u00e7\u00f5es s\u00e3o crescentes ao longo dos anos e os juros, consequentemente, v\u00e3o diminuindo. A vantagem quando se compara o Sacre ao Sistema Price, por\u00e9m, \u00e9 que, como as presta\u00e7\u00f5es decrescem ao longo do tempo, o risco de inadimpl\u00eancia diminui de maneira significativa.<\/span>
\nQuando posso amortizar as parcelas?<\/b>
\nComo j\u00e1 esclarecemos em outros t\u00f3picos, ao contratar um financiamento imobili\u00e1rio, parte do valor das presta\u00e7\u00f5es refere-se \u00e0 amortiza\u00e7\u00e3o da d\u00edvida, ou seja, \u00e0 devolu\u00e7\u00e3o do valor que voc\u00ea tomou emprestado do banco, e parte refere-se ao pagamento de juros do empr\u00e9stimo.<\/span>
\nDependendo do sistema de financiamento que voc\u00ea escolher no momento da contrata\u00e7\u00e3o (Sistema Price, SAC ou Sacre), essas porcentagens podem ou n\u00e3o variar ao longo do tempo.<\/span>
\nEntretanto, o que acontece se voc\u00ea dispuser de algum dinheiro extra e quiser adiantar a amortiza\u00e7\u00e3o da d\u00edvida? Isso \u00e9 poss\u00edvel?<\/span>
\nA resposta \u00e9 sim, <\/span>voc\u00ea pode amortizar a d\u00edvida de seu financiamento<\/b>. Inclusive, esse \u00e9 um direito seu, previsto por lei. Ao fazer isso, voc\u00ea pode optar por diminuir o n\u00famero de parcelas restantes (ou seja, o tempo para quita\u00e7\u00e3o do empr\u00e9stimo ser\u00e1 menor do que o inicialmente contratado), ou manter o tempo e diminuir o valor das parcelas.<\/span>
\nPor exemplo, vamos supor que voc\u00ea contratou um financiamento imobili\u00e1rio de R$ 62 mil, com uma taxa de juros de 6,55% ao ano pelo sistema SAC, prazo de 300 meses, 44 presta\u00e7\u00f5es j\u00e1 quitadas, saldo devedor de R$ 55 mil e presta\u00e7\u00e3o atual no valor de R$ 505.<\/span>
\nDentro desse cen\u00e1rio, vamos imaginar que voc\u00ea vendeu o seu carro e agora tem dispon\u00edveis R$ 20 mil e deseja utilizar essa quantia para amortizar seu financiamento.<\/span>
\nNesse caso, ao amortizar em R$ 20 mil o saldo devedor, voc\u00ea pode optar por manter o mesmo valor de presta\u00e7\u00e3o atual (R$ 505) e diminuir o prazo de financiamento de 300 para 100 meses (dos quais 44 j\u00e1 est\u00e3o quitados). Por outro lado, caso voc\u00ea decida dar uma folguinha no or\u00e7amento mensal, \u00e9 poss\u00edvel manter o prazo de quita\u00e7\u00e3o em 300 meses e diminuir o valor da presta\u00e7\u00e3o para cerca de R$ 310.<\/span><\/p>\n

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