Como funciona a taxa de financiamento imobiliário?

Está pensando em adquirir um imóvel em 2023? Antes de realizar qualquer empréstimo ou financiamento imobiliário, é essencial conhecer e compreender as diversas taxas incidentes, pois elas influenciam diretamente no valor a ser pago pelo imóvel. Para isso, o Viva Real explica o que é a taxa de financiamento imobiliário.

Aqui, você vai compreender quais taxas os bancos cobram para realizar um financiamento imobiliário. Em muitos casos, essas tarifas se tornam fator decisivo para fechar um financiamento, então, siga a leitura para entender como elas funcionam e garanta um bom planejamento financeiro.

Como funcionam as taxas de juros

Primeiro, vamos explicar o que são taxas de juros. Esses valores percentuais são aplicados sobre um capital emprestado ou investido durante um determinado período. Eles representam o custo do dinheiro e são utilizados para remunerar quem empresta e também para compensar o risco associado ao empréstimo.

Quando você pede um financiamento de imóvel, por exemplo, o valor que deve pagar de volta ao credor incluirá o montante principal do empréstimo e os juros, que são calculados com base na taxa de juros acordada entre as partes.

As taxas de juros podem ser fixas ou variáveis. Na taxa fixa, a taxa de juros permanece constante durante todo o período do empréstimo ou investimento. Já nas taxas variáveis, a taxa de juros pode ser ajustada periodicamente com base em algum índice de referência, como a taxa básica de juros do país.

Tipos de taxas de financiamento imobiliário

Para muitos brasileiros, optar pelo pagamento a longo prazo é a melhor forma de adquirir o primeiro imóvel. Para isso, é fundamental saber mais sobre a taxa de financiamento imobiliário e seus tipos de acordo com cada modalidade, uma vez que elas representam grande parte de qualquer financiamento imobiliário.

As taxas, as tarifas ou os juros são a forma que as instituições financeiras encontraram de lucrar em cima dos empréstimos. Caso contrário, os bancos teriam prejuízos. Então, quais são as taxas de financiamento imobiliário? As principais são a referencial, a nominal, a real e a efetiva.

• taxa Referencial (TR): taxa de juros usada como referência para corrigir o saldo devedor de diversos empréstimos e financiamentos imobiliários, entre outras modalidades de investimentos;
• taxa nominal: também conhecida como taxa fixa, é a taxa de juros propriamente dita e é obrigatoriamente mencionada em todos os contratos;
• taxa real: taxa de juros corrigida pela inflação;
• taxa efetiva: quando os juros incidem sobre o capital inicial, é preciso converter para a taxa efetiva, ou seja, o valor será maior do que o indicado pela taxa nominal.

Taxa de financiamento dos principais bancos no Brasil

Veja abaixo a comparação dos valores aproximados da taxa de juros de financiamento imobiliário ao ano dos principais bancos do Brasil, incluindo Caixa Econômica Federal, Banco do Brasil, Santander, Itaú e Bradesco:

• Caixa: 9,79% até 9,99%;
• Banco do Brasil: 10,25% a 11,28%;
• Santander: 10,99% a 12,49%;
• Itaú: 10,49% até 11,59%;
• Bradesco: 10,49% até 11,49%.

Vale ressaltar que a taxa de financiamento imobiliário pode variar de acordo com o tempo do financiamento, o tipo, o tamanho, a localização e o valor do imóvel em questão, a porcentagem da entrada e o tipo de relação do indivíduo com o banco.

Taxa Selic

A Taxa Selic é sigla para Sistema Especial de Liquidação e Custódia, um sistema criado pelo Banco Central (BC) para registrar todas as operações de compra e venda dos títulos do Tesouro Nacional para instituições financeiras. Pessoas físicas comuns não têm acesso a essas negociações.

Definida pelo Comitê de Política Monetária do Banco Central (Copom) a cada 45 dias, a Selic (conhecida também como taxa básica de juros) é a taxa referencial básica de juros da economia. Sendo assim, ela influencia indiretamente as tarifas de financiamento imobiliário.

Como a taxa Selic interfere no financiamento imobiliário?

Se o contrato imobiliário estiver indexado à Selic, as taxas de juros vão acompanhá-la proporcionalmente. Por exemplo, se ela aumentar 2%, o mesmo aumento será aplicado nas prestações do imóvel. Tudo ocorre da mesma forma em caso de redução da taxa.

Como o investimento em um imóvel possui um valor muito alto, qualquer alteração na taxa incidente resulta em uma grande mudança no valor da dívida. Assim, um aumento na taxa Selic pode desestimular muitos possíveis financiadores, de modo que a procura cai e, consequentemente, os preços também.

Já no caso da redução da taxa Selic, a queda da taxa de financiamento imobiliário amplia as chances de adquirir um imóvel, aumentando a procura. Se a oferta não acompanhar o movimento, há valorização dos bens. Dessa forma, a Selic é favorável para compras à vista.

Calcule seu financiamento com o Viva Real

É importante ressaltar que, para fazer um empréstimo ou financiamento imobiliário, o indivíduo deve ser aprovado pelo banco. Para isso, existe uma sequência de fatores considerados além da taxa de financiamento imobiliário: bom score, bom relacionamento com o banco escolhido, selecionar o melhor banco, entre outros.

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