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Carta de crédito imobiliário: guia completo de funcionamento

Ter o próprio lar é o sonho de muitos brasileiros, mas poucas pessoas têm condições de comprar uma propriedade com dinheiro à vista. Felizmente, existem diversos recursos e mecanismos que auxiliam, como a carta de crédito imobiliário.

Ela é usada no consórcio (sendo tratada quase como sinônimo) e também no financiamento imobiliário.

Continue a leitura e saiba mais sobre esse documento e como ele pode ser usado.

O que é a carta de crédito?

A carta de crédito é um documento que funciona como instrumento financeiro para aquisição de um bem já estabelecido por meio de um consórcio ou de financiamento.

A carta de crédito imobiliário é um documento obtido por quem deseja adquirir uma nova casa, complementando uma boa entrada (que sempre é recomendada).

A grande vantagem da carta de crédito é que ela proporciona maior poder de negociação à vista, já que o valor está garantido pela administradora do consórcio ou instituição financeira.

No momento em que o comprador encontra o imóvel desejado, ele pode apresentar a carta ao vendedor, que receberá o valor total da venda.

Qual a diferença entre carta de crédito e financiamento imobiliário?

A principal diferença entre a carta de crédito e o financiamento imobiliário está na forma de aquisição e no momento de liberação do valor.

Carta de crédito imobiliário no financiamento

O financiamento consiste em um modelo de empréstimo do banco para uma determinada necessidade. O cliente então tem que pagar com juros parcelas especificadas pela instituição.

No financiamento imobiliário, a carta de crédito é recebida quando o cliente é aprovado.

Ela pode então cobrir uma parcela significativa ou até mesmo o valor total do imóvel, dependendo do montante da carta.

Carta de crédito imobiliário no consórcio

O consórcio é uma modalidade de compra em grupo na qual os participantes pagam parcelas mensais com o objetivo de formar uma poupança coletiva.

Periodicamente, um ou mais participantes são contemplados por sorteio ou lance, recebendo uma carta de crédito que pode ser utilizada para adquirir bens, como imóveis, veículos ou serviços.

A carta de crédito no consórcio é emitida quando o consorciado é contemplado.

O valor da carta de crédito é equivalente ao valor que o consorciado está pagando no consórcio e pode ser utilizado para a compra do imóvel desejado.

No consórcio, não há cobrança de juros, apenas taxas administrativas, o que torna essa opção atrativa para quem não tem pressa na aquisição do imóvel.

Como a carta de crédito pode ser usada?

Os bancos permitem que a pessoa use a carta de crédito também para quitar um financiamento imobiliário.

Essa é uma operação regulamentada pela Lei dos Consórcios. Para realizar o procedimento, é necessário que:

O valor da carta de crédito seja igual ou superior ao do empréstimo imobiliário;
O financiamento e a carta de crédito estejam no nome da mesma pessoa;
O consórcio que entregou o documento não seja anterior ao ano de 2009.

Se o valor do documento for maior do que o do empréstimo, é possível usá-lo para cobrir despesas de cartório ou tributos em relação à compra e venda de imóveis. Também é possível conseguir um desconto no valor a ser pago.

Qual é o custo para conseguir a carta de crédito?

O custo para obter uma carta de crédito varia de acordo com o tipo de operação envolvida, como consórcio ou financiamento imobiliário.

No consórcio, não há cobrança de juros, mas o participante deve arcar com taxas administrativas. Elas variam entre 10% e 20% do valor total da carta. Há também como obrigação o pagamento de um fundo de reserva.

Já no caso de financiamento imobiliário, a carta de crédito pode envolver custos adicionais, como taxas de abertura de crédito, seguros obrigatórios e juros atrelados ao valor do financiamento.

Já tenho a carta, posso completar o valor para comprar a casa?

De acordo com a Associação Brasileira de Administradoras de Consórcio (ABAC), também é possível utilizar o seu Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS) para complementar o valor da sua carta de crédito e comprar o imóvel.

O valor é liberado diretamente para o vendedor da propriedade e ocorre após a entrega do contrato ou escritura de compra e venda. Porém, se o imóvel ainda estiver em construção, o recurso só será liberado após a comprovação da conclusão da obra.

Como utilizar o FGTS para obter a carta?

Segue um passo a passo:

Consulte o saldo do FGTS: acesse o aplicativo FGTS ou o site da Caixa Econômica Federal para verificar o saldo disponível para saque;
Solicite a utilização do FGTS: ao ser contemplado com a carta de crédito (no consórcio ou financiamento), informe à administradora que deseja utilizar o FGTS como parte do pagamento;
Envie a documentação necessária: forneça documentos como identidade, comprovante de residência, extrato do FGTS e outros exigidos pela administradora ou instituição financeira;
Aguarde a liberação: se aprovado, o valor do FGTS será liberado e utilizado na carta de crédito para a compra do imóvel.

Como conseguir uma carta de crédito imobiliário por consórcio

O consórcio imobiliário é uma alternativa para quem deseja adquirir um imóvel sem pagar juros de financiamento. Aqui está o passo a passo para conseguir uma carta de crédito por meio de consórcio:

Escolha de uma administradora: pesquise e escolha uma administradora de consórcios autorizada pelo Banco Central. Verifique a credibilidade e as condições oferecidas;
Adesão ao consórcio: ao escolher o consórcio, você deverá aderir a um grupo, assinando o contrato de participação. Nesse momento, você seleciona o valor da carta de crédito que deseja;
Pagamento das parcelas: após a adesão, você começa a pagar mensalmente as parcelas do consórcio. As parcelas incluem taxas administrativas e contribuições para o fundo comum;
Sorteio ou lance: existem duas formas de obter a carta de crédito: por sorteio, que ocorre mensalmente, ou por lance, onde você oferece uma quantia adiantada (parte das parcelas) para aumentar suas chances de contemplação;
Contemplação: quando sorteado ou ao vencer um lance, você recebe a carta de crédito no valor previamente acordado. Ela pode ser utilizada para comprar o imóvel à vista, sem os juros de um financiamento.

Como conseguir uma carta de crédito imobiliário por financiamento

O financiamento imobiliário é outra forma comum de obter crédito para a compra de um imóvel. Veja o passo a passo para conseguir uma carta de crédito por financiamento:

Escolha de um banco ou instituição financeira: escolha um banco ou instituição financeira que ofereça condições de financiamento adequadas ao seu perfil. Compare taxas de juros, prazos e condições de pagamento;
Análise de crédito: solicite a análise de crédito junto à instituição escolhida. Serão verificados seu histórico financeiro, renda e outras informações para determinar sua capacidade de pagamento e aprovação do financiamento;
Documentação: envie a documentação necessária, que geralmente inclui comprovantes de renda, documentos pessoais (RG, CPF), extratos bancários e certidões do imóvel que você deseja comprar;
Aprovação do financiamento: após a análise, se sua solicitação for aprovada, a instituição financeira fornecerá uma carta de crédito, que é o valor que será destinado à compra do imóvel.
Compra do imóvel: com a carta de crédito aprovada, você pode fechar o contrato de compra do imóvel. O valor é pago diretamente ao vendedor, e você começa a pagar as parcelas do financiamento com os juros e prazos acordados.