Como financiar um imóvel: da entrada à papelada final

Morar de aluguel ou dividir a casa com amigos e familiares é um plano com curto prazo de validade para muita gente. Já na hora da compra, o financiamento pode ser o melhor amigo de quem não tem o dinheiro para pagar à vista. Por isso, é importante entender como financiar um imóvel. 

Apesar da inflação mais alta, a casa própria continua o sonho de grande parte dos brasileiros. Em 2021, houve aumento de 12,8% na venda de novos imóveis no Brasil, em comparação com 2020.

Isso significa que o mercado imobiliário brasileiro continua aquecido, oferecendo diversas opções de imóveis para variadas rendas. Então, se chegou a sua hora de fazer um financiamento imobiliário, a Viva Real vai ajudar você a entender o mercado e as melhores opções para você.

É verdade que o imóvel sai mais caro?

Essa é uma dúvida comum entre quem está comprando pela primeira vez: como funciona o financiamento de imóvel? Quando financia, na prática, você pega um empréstimo para comprar um bem cujo valor não possui à vista. 

Para você ter condições de quitar a dívida, o valor emprestado é dividido em parcelas, acrescidas de juros e correção monetária. Como os prazos de financiamento imobiliário são longos (até 35 anos, a depender do banco), é natural haver um acréscimo considerável no valor total final que você paga pelo imóvel em comparação com preço registrado na compra.

Então, como funcionam as taxas do financiamento imobiliário? Bem, elas sofrem impacto direto do aumento da Selic, a taxa básica de juros da economia. A Selic é a principal ferramenta utilizada pelo Banco Central (BC) para controlar a inflação no Brasil, influenciando todas as taxas de juros do país.

Com a inflação em alta no país, o BC vem aumentando a Selic. Em 2021, ela estava em 2% ao ano. Em 2022, passou a 11,75%. Como financiar um imóvel depende da Selic, hoje, as prestações e o comprometimento da renda estão maiores no financiamento.

Ainda assim, essa é a modalidade de crédito com as taxas de juros mais baixas do mercado. Então, se você se planejou para comprar um imóvel, o financiamento pode ser realmente a melhor opção, mesmo em um cenário de crise. A seguir, veja o que é necessário para financiar um apartamento ou uma casa. 

Para começar: a entrada

Pois é, para qualquer financiamento imobiliário, é preciso ter certa quantia de dinheiro reservada. Essa quantia é chamada de entrada e varia de acordo com o preço do imóvel.

Os bancos costumam trabalhar com financiamento de até 80% do valor total, ou seja, os outros 20% saem do seu bolso na hora da compra. Por exemplo, se escolher um imóvel de R$ 200 mil, você vai precisar dar uma entrada de R$ 40 mil e financiar o restante, R$ 160 mil. 

Hoje, são raras as oportunidades de financiar imóvel sem entrada. Elas podem acontecer, por exemplo, quando você negocia diretamente com a construtora, sem a intermediação do banco. Neste caso, é preciso ter muito cuidado para encontrar uma construtora de confiança, com boas referências no mercado. Ninguém quer cair em cilada e transformar o sonho da casa própria em pesadelo, não é?

Também tem como financiar um imóvel sem entrada enquadrando-se nas faixas de renda mais baixas de programas habitacionais como o Casa Verde e Amarela, que substituiu o Minha Casa, Minha Vida. Mesmo assim, as recentes mudanças realizadas pelo Governo Federal limitaram as chances disso.

Usar seu FGTS como parte da entrada ainda é uma opção, caso você atenda todos os requisitos exigidos. Entre eles, estão: não possuir financiamento anterior pelo Sistema Financeiro de Habitação (SFH) nem imóveis na região onde mora ou trabalha. Portanto, é mais provável que você precise mesmo reunir os 20% do valor do imóvel disponível para dar entrada no financiamento. 

Qual imóvel cabe no seu bolso?

Outra dúvida muito comum é: como comprar um imóvel com baixa renda? Com planejamento, é possível. Se você deseja saber como financiar um imóvel sem possuir uma renda alta, vamos apresentar uma boa opção.

Se a sua renda familiar é de até R$ 7 mil mensais, você pode ingressar no Casa Verde e Amarela. Neste caso, deve procurar imóveis em área urbana, com valor máximo de financiamento de R$ 264 mil. Pelo programa, você tem a entrada reduzida e até 30 anos para pagar, com taxas de juros e subsídios concedidos de acordo com sua renda, o valor e a localização do imóvel. 

Outro ponto importante: o imóvel escolhido deve ser vinculado a um empreendimento financiado pela Caixa Econômica Federal. Normalmente, as próprias construtoras anunciam essa possibilidade de financiamento.

Além da Caixa, existem diversos outros bancos e até startups que oferecem opções de crédito e financiamento imobiliário, tanto para pessoas físicas quanto para pessoas jurídicas. Você pode entender melhor os tipos de financiamento e o que é crédito imobiliário aqui no blog da Viva Real.

Por fim: a papelada

Alguns bancos, como a Caixa Econômica Federal, oferecem simulação do financiamento pela internet. Você preenche seus dados, informa sua renda e o valor do imóvel pretendido. O banco indica a quantia necessária para entrada e os valores das prestações.

Porém, lembre-se: é uma simulação. A melhor forma de verificar os valores reais é ir até uma agência bancária com todos os documentos para o financiamento imobiliário: RG, CPF, comprovante de residência, certidão negativa de débitos junto à Receita Federal e o comprovante de estado civil, caso seja casado, entre outros documentos que podem ser exigidos.

Com a papelada, o banco vai identificar o tipo de crédito mais adequado para você e averiguar as condições do imóvel. Então, ele vai disponibilizar o contrato para assinatura, que deve ser registrado em cartório.

Também no cartório devem ser feitos a escritura e o registro de imóveis. Aliás, não se esqueça do pagamento do ITBI, imposto municipal.

Com a Viva Real, sem dor de cabeça

Todo o processo de financiamento imobiliário pode ser rápido, mas exige tempo disponível para todas as etapas e muita atenção para evitar contratempos. Por isso, conte com a Viva Real. Temos o maior inventário de imóveis do Brasil e muitas opções para a escolha do imóvel perfeito para você.