Saldo devedor: o que é, como calcular e reduzir essa dívida

Adquirir um imóvel é uma decisão grande e muito importante, que envolve bastante atenção a detalhes importantes no processo — e o saldo devedor é um deles.

Comprar um imóvel por meio de financiamento imobiliário (a modalidade mais comum de venda de casas e apartamentos no Brasil) demanda conhecimento do conceito do saldo que se deve ao banco, bem como ele pode impactar as finanças do contribuinte a longo prazo.

Esse saldo representa o valor total que a pessoa ainda deve após a assinatura do contrato de financiamento, composto por cláusulas diversas que detalham o acordo e sinalizam as responsabilidades do pagador e também da instituição financeira.

Esse é um tema que gera muitas dúvidas, afinal de contas, uma das etapas mais burocráticas sobre financiamentos envolve o pagamento do bem imóvel de acordo com os critérios previamente determinados na negociação.

Se compreender melhor esse assunto é o que está te impedindo de dar entrada na casa própria, ou é o que está te dando dor de cabeça no seu financiamento atual, a gente ajuda nessa!

O Viva Real preparou um conteúdo que explica tudo sobre saldo devedor: como fazer o cálculo, dicas para reduzir, e quais as possibilidades de renegociação quando necessário.

Pronto para tirar suas dúvidas?

Acompanhe abaixo e boa leitura!

Quer saber como calcular o financiamento de um imóvel? Temos um artigo no blog que te explica tudo sobre esse assunto: confira aqui.

O que é saldo devedor?

Vamos começar pelo conceito?

O saldo devedor em um financiamento de imóvel representa o montante total que você ainda deve pagar ao banco ou instituição financeira. 

Ele é a diferença entre o valor total do empréstimo inicial e o valor já pago até o momento.

Como fazer o cálculo do saldo devedor no financiamento de imóveis?

O cálculo desse saldo é feito a cada mês, após o pagamento da parcela do financiamento. A fórmula utilizada é a seguinte:

Saldo devedor = saldo devedor anterior – valor da parcela paga + juros

Aqui, a interpretação é:

• juros: os encargos cobrados pelo banco sobre o saldo;
• saldo devedor anterior: o valor do saldo em débito no mês anterior;
• valor da parcela paga: valor pago na parcela do financiamento do mês atual.

Para o cálculo bruto do saldo que ainda se deve à instituição financeira, o exemplo prático é bem simples!

Pense que, se você contratou R$20.000 em um empréstimo para a compra de um imóvel e já pagou R$7.000, o saldo devedor é de R$13.000 para quitar a dívida.

Para o valor líquido, é preciso saber quais os juros impostos pelo banco que concedeu o empréstimo.

Como saber o valor do saldo devedor?

Existem diversas maneiras de consultar esse saldo do seu financiamento; listamos abaixo as principais delas:

• extrato do financiamento, onde o banco disponibiliza extratos mensais que informam o saldo atualizado.
• área do cliente online, uma vez que a maioria dos bancos oferece acesso à uma página exclusiva do contribuinte no site do banco, onde você pode consultar o saldo a qualquer momento;
• aplicativo do banco, onde as instituições financeiras permitem a consulta do débito e até outras verificações;
• atendimento ao cliente, já que é possível entrar em contato com o atendimento do banco para solicitar o saldo devedor.

Dicas para reduzir o valor do saldo devedor em um financiamento

Se você pensa em reduzir o valor da sua dívida, ou até quitá-la em um tempo menor do que o previsto, é possível usar algumas práticas.

Uma delas é por meio da amortização, onde são feitos pagamentos adicionais ao valor da parcela mensal; dessa forma, além do saldo devedor ser reduzido, diminui-se também os juros envolvidos.

A quitação antecipada também é uma boa opção: se você tiver alguma quantia disponível, é possível quitar o financiamento antes do previsto, pagando o valor total do saldo ainda em débito.

Em alguns casos, é possível renegociar o financiamento com o banco, alterando o prazo de pagamento, as taxas de juros ou outras condições do contrato.

Como quitar antecipadamente um saldo devedor?

Como mencionamos, quitar antecipadamente o débito em um financiamento imobiliário pode ser vantajoso para reduzir o valor total dos juros pagos ao longo do tempo, além de acelerar a quitação do empréstimo. 

Antes de levar adiante essa possibilidade, é preciso verificar as condições contratuais do financiamento: algumas instituições financeiras podem impor restrições ou cobrar taxas adicionais para quitação antecipada.

Caso haja possibilidade de quitação antecipada no contrato, basta negociar com o banco as condições para realizar o pagamento, como descontos nos juros ou isenção de taxas adicionais.

Aqui, deve-se definir a data e o valor que deseja pagar antecipadamente. 

Esse valor pode ser o total do saldo devedor ou uma parte dele, dependendo da capacidade financeira do cliente e das condições negociadas com o banco.

Um detalhe importante: é preciso manter guardados todos os documentos relacionados à quitação antecipada, incluindo o comprovante de pagamento e qualquer correspondência ou contrato assinado com o banco, para respaldo em possíveis complicações.

Como renegociar essa dívida imobiliária?

Agora, se você pensa em renegociar o saldo para diminuir a dívida, que é uma alternativa para quem está com dificuldades financeiras em pagar o financiamento, o processo envolve outras considerações.

Para uma renegociação, é preciso entrar em contato com o banco e apresentar sua situação financeira. 

A instituição responsável poderá oferecer diferentes opções, como:

• redução das taxas de juros: o banco pode reduzir as taxas de juros do financiamento, diminuindo o valor das parcelas mensais;
• aumento do prazo do financiamento: pode-se aumentar o tempo do financiamento, diluindo o valor das parcelas mensais em um período maior;
• adiamento de parcelas: em casos excepcionais, o banco pode adiar o pagamento de algumas parcelas do financiamento.

É importante ressaltar que a renegociação da dívida não é garantida, e depende da análise do banco da situação financeira de cada cliente.

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Em resumo, compreender o saldo devedor em financiamentos de imóveis é essencial para uma gestão financeira eficiente e para tomar decisões conscientes sobre estratégias de pagamento e renegociação de dívidas. 

Ao acompanhar regularmente esse saldo e adotar medidas para reduzi-lo, é possível alcançar mais rapidamente a quitação do financiamento e garantir a estabilidade financeira a longo prazo — além de poder chamar, finalmente, o imóvel de seu!

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