Home equity: o que é, como funciona e as vantagens dessa modalidade

Comum em outros países, como nos Estados Unidos e na Europa, o home equity tem ganhado atenção dos brasileiros que procuram outras opções de empréstimos. 

Mas você sabe o que é home equity e como ele funciona na prática?

Para responder a essas perguntas, separamos as principais informações sobre essa “nova” maneira de fazer empréstimo. 

Vamos falar sobre as taxas de juros, requisitos, vantagens e outros detalhes importantes que podem ajudar você a decidir se essa opção é adequada para sua situação!

O que é home equity?

O home equity é uma modalidade de crédito que permite ao proprietário de um imóvel obter empréstimos usando o próprio imóvel como garantia. 

Diferente de outros tipos de empréstimo, essa modalidade oferece condições mais vantajosas, como taxas de juros mais baixas e prazos de pagamento mais longos, uma vez que o banco tem a segurança do imóvel como garantia. 

Essa linha de crédito pode ser utilizada para diversas finalidades: reformar o imóvel, quitar dívidas ou investir em novos projetos, sem a necessidade de vender a propriedade.

No Brasil, o home equity começou a ser mais usado por pequenas empresas, especialmente durante a pandemia. Entretanto, pessoas físicas também encontram ótimas vantagens por se tratar de um empréstimo com juros baixos.

Como funciona o home equity?

A principal característica dele é que o valor liberado está diretamente relacionado ao valor de mercado do imóvel, considerando a parte que já foi quitada (capital próprio).

O processo é relativamente simples: o proprietário solicita o financiamento junto a uma instituição financeira, que avalia o imóvel e determina o valor que pode ser liberado. 

Geralmente, os bancos oferecem um percentual do valor do imóvel, que pode variar entre 60% a 80%. Uma vez aprovado, o proprietário recebe o montante e paga as parcelas de acordo com as condições estipuladas.

Taxa de juros

As taxas de juros do home equity costumam ser mais baixas em comparação a outros tipos de empréstimos pessoais ou financiamentos, pois o imóvel atua como garantia, reduzindo o risco para a instituição financeira. 

As taxas podem variar entre 0,6% a 2% ao mês, dependendo do perfil do cliente, do valor do imóvel e das condições do mercado. Além disso, o prazo para pagamento também é mais flexível, podendo chegar a até 15 anos.

É importante que o consumidor compare as ofertas de diferentes instituições e analise as condições de pagamento, pois taxas e encargos adicionais podem influenciar significativamente no custo total do financiamento.

Comparação com outros tipos de financiamento imobiliário

Quando comparado a outros tipos de financiamento imobiliário, como a compra de um imóvel através de um financiamento tradicional, essa modalidade se destaca por algumas vantagens. 

Primeiramente, permite que o proprietário utilize um bem que já possui, liberando recursos sem a necessidade de vender o imóvel. Isso pode ser especialmente útil para quem precisa de dinheiro rápido.

Por outro lado, o financiamento tradicional exige uma análise mais rigorosa da capacidade de pagamento, além de ter um processo de aprovação que pode ser mais demorado. No home equity, o proprietário já tem um ativo que valida a operação, facilitando a liberação do crédito.

Hipoteca

Tanto o home equity quanto a hipoteca funcionam de maneiras semelhantes, afinal ambas têm o imóvel como garantia. Porém, na hipoteca, não há troca de titularidade da propriedade, por isso a instituição financeira entende que os riscos são maiores (e, consequentemente, os juros também). 

Ele também é uma prática menos burocrática e mais rápida. Apesar da troca de titularidade do imóvel, o solicitante do empréstimo não deixa de viver e/ou usufruir dele, se assim desejar. 

O bem só será “tomado” pelo banco ou pela instituição financeira quando a pessoa deixar de pagar as parcelas por um determinado tempo.

Por isso, ainda que seja um empréstimo de pouco risco, juros menores, maiores parcelas e processo menos burocrático, é preciso avaliar seu orçamento e suas condições de pagar tudo em dia.

Vantagens do home equity

Existem diferentes vantagens ao optar por essa modalidade de empréstimo. Por exemplo, a taxa de juros do home equity é bem menor que a de empréstimos consignados ou pessoais, por exemplo.

A linha de crédito também apresenta um prazo de pagamento maior que o de outros empréstimos. Com a possibilidade de um número de parcelas maior, é possível quitar a dívida em até 420 parcelas, isto é, 35 anos.

Outra vantagem é o tempo para fechar a contratação, que pode ocorrer em até 15 dias. Além disso, os empréstimos nesse modelo podem chegar a até 60% do valor do imóvel (cada instituição tem a própria política de crédito).

Qualquer pessoa pode aderir a esta modalidade?

Embora o home equity seja uma opção acessível para muitos, não é uma modalidade aberta a qualquer pessoa sem restrições. 

Existem alguns critérios que precisam ser atendidos para que um indivíduo possa aderir a esta modalidade de financiamento:

1. Propriedade de um imóvel: a principal exigência é que a pessoa tenha um imóvel registrado em seu nome, que pode ser residencial, comercial ou até mesmo terrenos. O valor do imóvel é a base para o montante que pode ser liberado;
2. Valor do imóvel: o imóvel deve ter um valor de mercado que permita a instituição financeira garantir o empréstimo. Normalmente, a instituição oferece um percentual do valor total considerado durante a avaliação do imóvel, que pode variar entre 60% a 80%;
3. Condições financeiras: os bancos e financeiras realizam uma análise de crédito para avaliar a capacidade de pagamento do solicitante. Isso inclui verificar a renda, o histórico de crédito e eventuais dívidas em aberto. Ter um bom histórico de crédito pode facilitar a aprovação;
4. Documentação: é necessário apresentar uma série de documentos, como a escritura do imóvel, comprovantes de renda e identificação pessoal. A documentação deve estar em conformidade com as exigências da instituição;
5. Idade: a maioria das instituições exige que o solicitante tenha pelo menos 18 anos, embora algumas possam permitir que pessoas mais jovens adiram com a autorização de um responsável;
6. Status do imóvel: não é possível ter pendências jurídicas ou financeiras, como hipotecas ou débitos em aberto. Se o imóvel estiver comprometido de alguma forma, pode dificultar a adesão.

Tipos de propriedades que são aceitas no home equity

No home equity, diversos tipos de propriedades podem ser utilizados como garantia para o financiamento, como:

1. Imóveis residenciais: casas, apartamentos e condomínios;
2. Imóveis comerciais: lojas, escritórios e galpões;
3. Terrenos: lotes de terreno em nome do solicitante;
4. Imóveis na planta: propriedades em construção, dependendo da documentação;
5. Propriedades rurais: fazendas e sítios;
6. Imóveis quitados ou com baixa hipoteca: propriedades com boa parte já quitada.

Cuidados para evitar a perda do imóvel em caso de inadimplência

Para evitar a perda do imóvel em caso de inadimplência nesse contexto, é essencial adotar algumas precauções. 

Comece com um planejamento financeiro detalhado, avaliando sua capacidade de pagamento antes de solicitar o financiamento. Escolha um valor de parcela que não comprometa mais de 30% da sua renda mensal.

É importante também manter uma reserva de emergência para lidar com imprevistos, como perda de emprego ou despesas inesperadas. Fique atento aos pagamentos, realizando-os em dia e, caso enfrente dificuldades, não hesite em entrar em contato com a instituição financeira para renegociar as condições.

Além disso, revise atentamente o contrato de financiamento para entender todas as condições e penalidades em caso de atraso. 

Monitorar sua situação financeira regularmente e evitar o endividamento excessivo são práticas que ajudam a manter suas finanças em ordem. 

E, se for necessário, considere consultar um especialista para orientações adicionais. Todas essas ações podem ser cruciais para proteger seu imóvel e evitar problemas financeiros.

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Lembre-se de que, ao optar por esse caminho, é fundamental ter um planejamento financeiro sólido, mantendo-se sempre em dia com os pagamentos para proteger seu patrimônio. 

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