Como funciona o financiamento de terreno

A decisão pela casa própria muitas vezes vem acompanhada do desejo de construir o imóvel exatamente do jeito imaginado. Nesse caso, a melhor opção pode ser o financiamento de terreno, para fazer a construção do zero. Descubra aqui o que você precisa saber para colocar seus planos em prática.

Financiar vale a pena?

Financiar um terreno tem algumas diferenças importantes em relação a financiar uma casa ou apartamento pronto. De modo geral, porém, o processo de financiamento segue um rito semelhante, sendo essa a modalidade de crédito com as taxas de juros mais baixas do mercado. 

Tanto imóveis construídos quanto o financiamento de terreno são feitos nos bancos com recursos do Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo (SBPE), seja pelo Sistema Financeiro de Habitação (SFH), seja pelo Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI). Pelo SFH, em ambos os casos, os imóveis precisam ser urbanos.

Em 2021, houve aumento de 12,8% na venda de novos imóveis no Brasil, em comparação com 2020. Isso significa que, apesar do aumento dos juros, o mercado imobiliário brasileiro continua aquecido e oferecendo diversas opções de imóveis para variadas rendas. Ou seja, vale a pena financiar terreno se esse for o seu sonho.

As diferenças de financiar casa e terreno

Atenção às principais diferenças entre financiamento de imóveis prontos e financiamento de terreno. Para começar, os juros no financiamento de terreno tendem a ser maiores e o tempo de financiamento é reduzido.

Outra diferença fundamental é que você não pode usar recursos do Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS) para comprar um terreno. O fundo só pode ser usado para comprar um imóvel já pronto ou para construir em um terreno que já é seu. 

Simulando o financiamento de terreno

Para ajudar você a entender a diferença financeira entre comprar uma casa ou apartamento já pronto e comprar um terreno para construir, vamos simular o financiamento de terreno, com juros em torno de 8,5% ao ano.

Imagine um comprador com renda mensal de R$ 6 mil, com 30% dessa renda livre, que deseja financiar uma casa pronta no valor de R$ 200 mil. Pelo simulador da Caixa, o financiamento pode ser dividido em até 420 meses (35 anos), com entrada de R$ 40 mil e prestação inicial de R$ 1574.

Já no caso do financiamento de terreno, um imóvel do mesmo valor de R$ 200 mil só poderia ser dividido em até 240 meses (20 anos), com entrada de R$ 55,8 mil e prestação inicial de R$ 1634. Então, é possível financiar um terreno com planejamento da construção.

Simulando terreno e construção

Vamos imaginar agora que o comprador quer adquirir um terreno de R$ 100 mil e financiar uma construção de mais R$ 100 mil. Pela simulação, ele teria que pagar uma entrada de R$ 20 mil, e as prestações do financiamento de terreno começariam em R$ 998. Nesse cenário, os juros subiriam a mais de 10% ao ano.

Já a construção do imóvel no valor de R$ 100 mil exigiria outra entrada de R$ 20 mil, e as prestações iniciariam em R$ 811, com juros em torno de 9% ao ano. Ou seja, a soma das duas prestações passaria de R$ 1800, acima dos R$ 1574 referentes à compra do imóvel já construído.

Mas lembre-se: as simulações on-line servem apenas para uma orientação inicial. Os valores e condições reais você só irá obter entrando em contato direto com o banco ou instituição financeira que você escolher.

Como funciona o financiamento de terreno

Em relação ao processo de financiamento, a compra do terreno é semelhante à compra da casa ou apartamento. Você escolhe o imóvel, procura o banco e entrega a documentação exigida, como RG e comprovante de renda do comprador, a matrícula e o registro do imóvel e RG do vendedor. 

Com a papelada, os bancos que financiam terrenos vão identificar o tipo de crédito mais adequado e averiguar as condições do imóvel para, então, disponibilizar o contrato para assinatura, que deve ser registrado em cartório. Também no cartório devem ser feitos a escritura e o registro do imóvel, antes do pagamento do ITBI.

Atenção na hora de escolher o terreno

Uma coisa muito importante na hora de pensar em financiamento de terreno é escolher um imóvel que esteja completamente regularizado junto à prefeitura. Caso contrário, você não terá como financiá-lo.

Também observe o tipo de solo e as condições climáticas do local para saber que tipo de construção pode ser feita. De preferência, peça ajuda especializada. Essas são justamente algumas das principais dificuldades encontradas por quem tem o sonho de construir a casa do zero, mas valem a pena para ter a casa do seu jeito.

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