Financiamento de terreno: entenda como funciona
A decisão pela casa própria muitas vezes vem acompanhada do desejo de construir o imóvel exatamente do jeito imaginado — nesse caso, a melhor opção pode ser o financiamento de terreno, para fazer a construção do zero.
Ainda, para quem quer desenvolver um empreendimento comercial ou mesmo investir em uma área que pode se valorizar ao longo do tempo, financiar um terreno é uma solução muito viável.
Como para grande parte dos brasileiros a compra de um bem à vista ainda não é uma realidade, o crédito imobiliário surge como uma solução viável, permitindo a aquisição parcelada e facilitando o acesso a terrenos em diversas regiões.
Se você está pensando em adquirir um terreno mas tem dúvidas sobre o assunto, o Viva Real ajuda você a entender melhor o financiamento de terreno!
Nesse guia completo, você vai descobrir como funciona esse tipo de financiamento, quais são os requisitos, as vantagens e desvantagens, além de dicas valiosas para garantir um bom negócio.
Acompanhe abaixo até o final e boa leitura!
Leia também: Entenda a diferença entre empréstimo e financiamento
O que é o financiamento de terreno?
O financiamento de terreno é uma linha de crédito que permite ao comprador adquirir um lote parcelando o pagamento a longo prazo.
Esse tipo de financiamento é oferecido por bancos e instituições financeiras, sendo uma excelente alternativa para quem deseja comprar um terreno, seja para construir um imóvel residencial, comercial ou para investimento.
Como funciona o financiamento de terreno?
Em relação ao processo de financiamento, a compra do terreno é semelhante à compra da casa ou apartamento: você escolhe o imóvel, procura o banco e entrega a documentação exigida.
Com a papelada, os bancos que financiam terrenos vão identificar o tipo de crédito mais adequado e averiguar as condições do imóvel para, então, disponibilizar o contrato para assinatura, que deve ser registrado em cartório.
Também no cartório devem ser feitos a escritura e o registro do imóvel, antes do pagamento do ITBI.
Vamos explorar melhor como isso ocorre? Acompanhe abaixo algumas informações importantes sobre o financiamento de terrenos:
Requisitos
Para conseguir um financiamento de terreno, o comprador precisa atender a alguns requisitos comuns exigidos pelas instituições financeiras, logo no início do processo.
Entre os principais requisitos estão:
- comprovação de renda, que normalmente não deve comprometer mais de 30% da renda do interessado;
- bom histórico de crédito, priorizando contribuintes que não possuem pendências nem inadimplências.
Em alguns casos, os bancos pedem por uma entrada no valor, que varia entre 10% a 30% do valor do terreno — mas também são comuns os financiamentos do valor total do bem.
Critérios analisados
Ao solicitar um financiamento, o banco ou instituição financeira fará uma análise detalhada de vários critérios antes de aprovar o crédito.
Quanto maior e mais estável for a sua renda, maiores as chances de aprovação e de conseguir melhores condições de financiamento.
Os critérios também valem para o próprio terreno: ele precisa estar regularizado, com toda a documentação em ordem e sem pendências legais.
O banco fará uma avaliação técnica para garantir que o terreno é apto para a compra.
Prazos
O pagamento de um financiamento de terreno pode ter prazos variados, dependendo da instituição financeira e do perfil do cliente.
Em geral, o prazo de pagamento pode chegar até 240 meses (20 anos), mas isso depende do valor do financiamento, das condições de crédito e da política de cada banco.
Prazos maiores podem gerar parcelas menores, mas também aumentam os juros pagos ao longo do contrato.
Taxas de juros
As taxas de juros em um financiamento de terreno costumam ser mais altas do que em um financiamento de imóvel pronto, já que a compra de terrenos envolve maior risco para as instituições financeiras.
As taxas variam de banco para banco, mas podem ficar em torno de 8% a 12% ao ano, podendo ser prefixadas, ou pós-fixadas — variando conforme indicadores econômicos, como a Selic ou o IPCA.
Além disso, alguns financiamentos podem incluir taxas adicionais, como seguro e tarifa de avaliação do imóvel, o que pode aumentar o custo total do crédito.
Documentação necessária
Para iniciar o processo de financiamento, tanto o comprador quanto o vendedor precisam apresentar alguns documentos à instituição financeira.
A documentação que o comprador deve apresentar geralmente inclui:
- comprovante de residência;
- documentos pessoais como RG e CPF;
- comprovantes de renda (holerites, extratos bancários ou declaração de imposto de renda).
Já do terreno:
- certidão negativa de débitos;
- matrícula do imóvel atualizada;
- planta e documentação de regularização do terreno;
- certidão de ônus reais e certidão de quitação de IPTU.
Instituições que aceitam esse tipo de crédito
Várias instituições financeiras oferecem linhas de crédito para financiamentos no geral, cada uma com suas próprias condições e vantagens.
A Caixa Econômica Federal é uma das mais procuradas, e oferece financiamentos de terrenos com taxas competitivas e prazos longos, sendo uma das opções mais populares.
Outros bancos que também oferecem financiamentos de terreno são o Santander, Itaú e Bradesco.
Ainda, cooperativas como a Sicredi e Sicoob também têm opções de financiamento para terrenos, com taxas que podem ser mais atrativas para seus associados.
As diferenças de financiar casa e terreno
Atenção às principais diferenças entre financiamento de imóveis prontos e financiamento de terreno!
Para começar, os juros no financiamento de um terreno tendem a ser maiores e o tempo de financiamento é reduzido.
Outra diferença fundamental é que você não pode usar recursos do Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS) para comprar um terreno: o fundo só pode ser usado para comprar um imóvel já pronto ou para construir em um terreno que já é seu.
Simulando o financiamento de terreno
Para ajudar você a entender a diferença financeira entre comprar uma casa ou apartamento já pronto e comprar um terreno para construir, vamos simular o financiamento de um terreno, com juros em torno de 8,5% ao ano.
Imagine um comprador com renda mensal de R$ 6 mil, com 30% dessa renda livre, que deseja financiar uma casa pronta no valor de R$ 200 mil.
Pelo simulador da Caixa, o financiamento pode ser dividido em até 420 meses (35 anos), com entrada de R$ 40 mil e prestação inicial de R$ 1.574.
Já no caso do financiamento de um terreno, um imóvel do mesmo valor de R$ 200 mil só poderia ser dividido em até 240 meses (20 anos), com entrada de R$ 55,8 mil e prestação inicial de R$ 1.634.
Então, é possível financiar um terreno com planejamento da construção.
Simulando terreno e construção
Vamos imaginar agora que o comprador quer adquirir um terreno de R$ 100 mil e financiar uma construção de mais R$ 100 mil.
Pela simulação, ele teria que pagar uma entrada de R$ 20 mil, e as prestações do financiamento de terreno começariam em R$ 998.
Nesse cenário, os juros subiriam a mais de 10% ao ano.
Já a construção do imóvel no valor de R$ 100 mil exigiria outra entrada de R$ 20 mil, e as prestações iniciariam em R$ 811, com juros em torno de 9% ao ano.
Ou seja, a soma das duas prestações passaria de R$ 1800, acima dos R$ 1.574 referentes à compra do imóvel já construído.
Mas lembre-se: as simulações on-line servem apenas para uma orientação inicial!
Os valores e condições reais você só irá obter entrando em contato direto com o banco ou instituição financeira que você escolher.
Vale a pena financiar terreno?
Financiar um terreno tem algumas diferenças importantes em relação a financiar uma casa ou apartamento pronto.
De modo geral, porém, o processo de financiamento segue um rito semelhante, sendo essa a modalidade de crédito com as taxas de juros mais baixas do mercado.
Tanto imóveis construídos quanto o financiamento de um terreno são feitos nos bancos com recursos do Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo (SBPE), seja pelo Sistema Financeiro de Habitação (SFH), seja pelo Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI).
Pelo SFH, em ambos os casos, os imóveis precisam ser urbanos.
Em 2021, houve aumento de 12,8% na venda de novos imóveis no Brasil, em comparação com 2020; isso significa que, apesar do aumento dos juros, o mercado imobiliário brasileiro continua aquecido e oferecendo diversas opções de imóveis para variadas rendas.
Ou seja, vale a pena financiar terreno se esse for o seu sonho.
Encontre seu terreno no Viva Real
Hoje, você viu que o financiamento de terreno é uma ótima opção para quem deseja adquirir um lote e construir ou investir.
No entanto, é essencial pesquisar bem as condições oferecidas, escolher um terreno bem localizado e garantir que todas as documentações estejam em ordem.
Com um planejamento financeiro adequado e atenção aos detalhes, é possível realizar o sonho de adquirir seu próprio terreno de forma tranquila e segura!
Aqui no Viva Real, seu sonho está a um passo de se tornar realidade: se você já imagina aquela casinha do seu jeito, com os cômodos distribuídos exatamente de acordo com as suas necessidades, só falta encontrar o terreno certo para começar a construir!
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