O que é crédito imobiliário? Tudo sobre essa modalidade de empréstimo

Você decidiu comprar, construir ou reformar um imóvel, mas não possui o dinheiro para pagar os custos à vista? Saiba que seus planos podem seguir tranquilamente! Basta saber o que é crédito imobiliário e como ele pode ser útil na sua compra ou na sua obra.

Com taxas de juros e opções que variam de banco para banco, ele é uma boa opção para quem pensa na casa própria, mas não possui o capital necessário para a aquisição de um imóvel à vista.

Um dos produtos mais procurados nos bancos, ele é um tipo de empréstimo concedido para compra, reforma ou construção de um imóvel, podendo ser usado para fins comerciais ou residenciais.

No entanto, antes de partir para essa modalidade de compra de imóveis, o primeiro passo é entender como funciona o crédito imobiliário — e o Viva Real ajuda você!

Neste artigo, vamos explorar o que é o crédito imobiliário, como ele funciona, as principais modalidades disponíveis no mercado e as vantagens e cuidados ao optar por essa forma de financiamento.

Acompanhe o guia abaixo e boa leitura!

Leia também: Quais são os tipos de financiamento imobiliário?

O que é crédito imobiliário?

O crédito imobiliário é uma modalidade de financiamento oferecida por bancos e outras instituições financeiras para a compra, construção ou reforma de imóveis. 

Essa, inclusive, é uma das formas de financiamento que mais crescem no país: de acordo com essa matéria da Veja, o crédito imobiliário cresceu 30% com o impulso de imóveis populares e usados. 

Ao contratar um crédito, o comprador obtém os recursos necessários para adquirir o imóvel desejado e, em contrapartida, compromete-se a pagar o valor financiado em parcelas mensais ao longo de um período estabelecido.

Essas parcelas podem variar de 10 a 35 anos, dependendo das condições acordadas.

Como funciona essa modalidade de empréstimo?

Antes de formalizar a contratação, o interessado no crédito pode realizar uma simulação para verificar o valor das parcelas, a taxa de juros e o prazo do financiamento, de acordo com o valor do imóvel e o montante desejado.

Após a simulação, o banco ou instituição financeira realiza uma análise de crédito do comprador; nessa etapa, são avaliados a capacidade de pagamento, o histórico financeiro e a situação cadastral do interessado.

Se a análise de crédito for aprovada, o próximo passo é a avaliação do imóvel para garantir que ele está dentro dos padrões exigidos pela instituição e que o valor financiado condiz com o valor de mercado.

Com o crédito aprovado e o imóvel avaliado, é feito o contrato de financiamento! 

Esse documento formaliza as condições acordadas, como valor financiado, taxa de juros, prazo de pagamento e outras cláusulas importantes.

Após a assinatura do contrato, o crédito é liberado e o valor é repassado ao vendedor do imóvel — e, a partir desse momento, o comprador começa a pagar as parcelas do financiamento.

Quem tem direito ao crédito imobiliário?

Qualquer pessoa que seja naturalizada brasileira ou tenha autorização permanente para estar no Brasil pode usar o crédito imobiliário: basta ter mais de 18 anos, possuir o nome limpo e ter como comprovar a renda financeira para quitar o empréstimo.

Com a inflação e a taxa Selic em alta, o crédito voltou a ser concedido com mais facilidade às pessoas que possuem uma renda mensal mais alta. 

Isso serve para estimular a procura pelo crédito e também porque se pressupõe um risco mais baixo de inadimplência.

Qual a diferença entre financiamento e crédito imobiliário?

Na hora de procurar um banco ou qualquer instituição financeira para pegar um empréstimo voltado para a habitação, é importante entender a diferença entre crédito imobiliário e financiamento imobiliário.

Podemos dizer que o financiamento é um produto do crédito: isso porque, caso procure o banco, após ele analisar e aprovar seu crédito, você pode usá-lo em um financiamento ou em outras transações imobiliárias.

Porém, uma diferença importante é que o financiamento se destina apenas à compra de imóveis residenciais, enquanto o crédito para imóvel pode ser usado para compra, construção ou reforma de bens residenciais e comerciais.

Basicamente, o banco vai aprovar seu crédito após analisar o valor da sua renda e o quanto dela está disponível para as parcelas do pagamento do empréstimo; ele também vai verificar se o seu nome está limpo, ou seja, se você honrou outros empréstimos e compras parceladas do passado.

Qual a vantagem do crédito imobiliário?

Optar por essa modalidade de empréstimo imobiliário traz uma série de benefícios ao contratante interessado!

A realização do sonho da casa própria é o principal deles, certamente: o crédito permite adquirir o imóvel dos sonhos sem a necessidade de ter todo o valor à vista.

Ainda, são outras vantagens:

• facilidade de planejamento: as parcelas fixas ou reajustáveis possibilitam um planejamento financeiro mais eficaz;
• possibilidade de valorização do imóvel: com o tempo, o imóvel tende a se valorizar, o que pode representar um bom investimento.

Principais tipos de crédito imobiliário e suas características

Não existe apenas uma modalidade de crédito para o financiamento de imóveis: o mercado disponibiliza mais de um tipo, cada um com suas características específicas e que podem fazer mais sentido a depender da renda e das necessidades de cada família.

Acompanhe abaixo:

Sistema Financeiro Imobiliário (SFI)

Esse é o tipo de crédito mais indicado para imóveis de maior valor: porém, o SFI conta com taxas de juros um pouco mais altas.

As taxas de juros no SFI são negociadas diretamente entre o banco e o cliente, sem limite máximo imposto, podendo ser mais altas que em outras modalidades.

Vale destacar que, no SFI, não é permitido usar o Fundo de Garantia do Tempo de Serviço.

Sistema Financeiro de Habitação (SFH)

O SFH é a modalidade de crédito imobiliário mais comum no Brasil, voltada para a aquisição de imóveis residenciais. 

Ele é regulamentado pelo governo e possui algumas características específicas; uma delas é de que o SFH financia imóveis cujo valor máximo varia de acordo com a região, geralmente até R$ 1,5 milhão.

Ainda, a taxa de juros no SFH é limitada por lei, sendo mais baixa que em outras modalidades, geralmente em torno de 12% ao ano.

No SFH, é permitido utilizar o saldo do FGTS para dar entrada, amortizar ou quitar o financiamento.

Minha Casa, Minha Vida

Esse é um dos mais populares programas habitacionais do Governo, e oferece condições especiais para a aquisição da casa própria para famílias de baixa e média renda.

No programa Minha Casa, Minha Vida, as taxas de juros são mais baixas que no mercado convencional; ainda, ele é dividido em faixas de renda, cada uma com suas condições específicas para atender diversos perfis de famílias.

Financiamento direto com a construtora

O financiamento direto com a construtora é uma alternativa ao financiamento bancário, especialmente popular em imóveis novos ou em construção: vale a pena se você pensa em comprar, por exemplo, um apartamento na planta.

As condições de pagamento são mais flexíveis, podendo incluir parcelas reduzidas durante a obra e reajustes anuais.

No entanto, as taxas de juros costumam ser mais elevadas do que as oferecidas pelos bancos, e são ajustadas conforme o INCC durante o período de construção.

Vale destacar, porém, que os prazos de pagamento são geralmente mais curtos, variando entre 5 e 15 anos — e, como não envolve análise de crédito bancário, a aprovação pode ser mais rápida e menos burocrática, o que pode ser vantajoso para quem tem restrições no nome ou dificuldades em obter financiamento bancário.

Como conseguir a liberação de crédito?

Após entender o que é crédito imobiliário, você deve estar se perguntando: como conseguir crédito para comprar imóvel? 

Com exceção da finalidade, como já dissemos, a oferta de crédito imobiliário é muito parecida com o financiamento.

Para ter acesso a uma oferta de crédito imobiliário, primeiro, é preciso apresentar uma fonte de renda comprovada ao banco — e ela pode ser comprometida no máximo em 30% do valor. 

Já para receber o crédito, de modo geral, o cliente precisa dar uma entrada ao banco de, pelo menos, 20% do valor negociado. 

Para compreender o que é crédito imobiliário, atente-se a outra similaridade com o financiamento: o pagamento será parcelado em até 420 meses (35 anos), a depender da instituição financeira e da idade do beneficiado. 

Ainda há bancos no mercado que oferecem um tempo de carência na primeira parcela, ou seja, o cliente possui um prazo maior para o primeiro pagamento.

Documentos necessários

Além da fonte de renda, é necessário levar os seguintes documentos ao banco: 

• RG e CPF; 
• comprovante de residência; 
• comprovante de estado civil, caso seja casado;
• certidão negativa de débitos junto à Receita Federal.

O score também influencia: quanto mais alto ele for, possivelmente menor será a taxa de juros.

Após agrupar toda a documentação necessária e levá-la ao banco onde pretende adquirir o empréstimo, ocorre a análise de crédito de acordo com a sua renda, o valor do imóvel a ser adquirido, o score de crédito e o que mais for pertinente.

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Hoje, vimos o que é crédito imobiliário: é uma ferramenta poderosa para realizar o sonho da casa própria, permitindo que você adquira um imóvel sem precisar do valor total à vista. 

No entanto, é essencial planejar-se financeiramente e estar ciente dos compromissos envolvidos!

Com a escolha da modalidade certa e uma avaliação cuidadosa das condições oferecidas, o crédito imobiliário pode ser um grande aliado na construção do seu patrimônio.

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